Dasar-dasar Perencanaan Keuangan Pribadi

Berbicara mengenai perencanaan keuangan pribadi berarti kita berbicara mengenai banyak aspek yang berkaitan dengan pengelolaan uang. Namun bila dilihat secara umum, ada beberapa poin yang menjadi inti dari topik ini, dimana masing-masing poin memiliki peran masing-masing dan

mereka saling bekerjasama dalam membuat sebuah perencanaan yang baik. Poin-poin tersebut adalah:

Perencanaan Budget

Perencanaan budget adalah aspek paling sederhana dan paling dasar dalam kehidupan finansial seseorang. Perencanaan budget ini dimulai dengan mengetahui posisi finansial dari sang individu dengan cara melihat total pemasukan yang diterima setiap jangka waktu tertentu, yang bisa berasal dari berbagai sumber.

Setelah itu, berdasarkan jumlah pemasukan yang ada, sang individu perlu membuat rencana pengeluaran setiap bulannya. Setelah membuat rencana, diharapkan sang individu mengikuti rencana tersebut dengan se- efektif dan se-efisien mungkin. Hal ini untuk memastikan bahwa jumlah pemasukan yang ada seimbang atau jauh lebih besar dari jumlah pengeluaran.

Perencanaan budget itu sendiri bisa dilakukan dalam dua cara yaitu:

•     Perencanaan budget jangka pendek

Perencanaan budget jangka pendek ini mengacu pada jenis perencanaan dalam jangka waktu yang singkat, pada umumnya setiap bulan. Setiap bulannya, setiap orang memiliki jenis pengeluaran tetap yang bisa diperkirakan jumlahnya misalnya saja pengeluaran untuk pembayaran tagihan listrik, pembayaran pulsa dan lain-lain.

•     Perencanaan budget jangka panjang

Berbeda halnya dengan perencanaan dalam jangka pendek, perencanaan budget untuk jangka panjang meliputi perencanaan dalam jangka waktu yang lama misalnya saja satu tahun. Hal ini akan sangat membantu seseorang untuk melihat gambaran secara umum.

Selain itu, perencanaan dalam jangka waktu panjang diperlukan untuk membayar jenis pengeluaran yang mungkin hanya dibayarkan dalam jangka waktu tertentu saja misalnya pajak kendaraan bermotor atau mungkin biaya sewa rumah.

Tidak berhenti dengan melakukan perencanaan semata, setiap individu juga diharapkan untuk menuliskan transaksi pengeluaran yang terjadi setiap waktu. Pencatatan ini akan sangat diperlukan dalam proses evaluasi nantinya.

Penyimpanan Uang

Dalam masa saat ini, tabungan adalah salah satu aspek penting yang perlu dimiliki setiap orang. Ada berbagai macam cara untuk menyisihkan uang untuk ditabung dan setiap orang memiliki cara mereka masing-masing.

Salah satu cara yang paling dianjurkan oleh banyak pakar keuangan adalah dengan cara memasukkan tabungan dalam perencanaan budget bulanan dan tidak menabung berdasarkan jumlah uang yang tersisa setiap bulannya.

Tujuan utama dari penyimpanan uang ini adalah untuk mencapai tujuan finansial yang lain, yang pada umumnya akan memakan biaya yang cukup besar misalnya membeli mobil, membeli rumah, untuk biaya pendidikan, biaya hidup di hari tua nanti dan juga untuk keperluan darurat yang  bisa terjadi kapanpun juga.

Perencanaan Perlindungan Diri dalam bentuk Asuransi

Salah satu poin penting dalam hal perencanaan keuangan pribadi adalah perencanaan perlindungan diri dalam bentuk asuransi. Asuransi adalah salah satu cara melindungi kondisi finansial seseorang dari berbagai bentuk pengeluaran terutama dalam jumlah besar yang terjadi saat musibah menimpa.

Bentuk asuransi ini juga saat bermacam-macam mulai dari asuransi jiwa, asuransi kesehatan, asuransi mobil, asuransi properti dan masih banyak lagi.

Setiap orang bisa memilih jenis asuransi yang paling sesuai dengan kondisi dan situasi mereka masing-masing. Pemilihan asuransi yang tepat bisa menghindarkan seseorang dari bencana finansial di masa yang akan datang.

Selain itu, memiliki asuransi juga bisa mendatangkan keuntungan lebih di masa yang akan datang, misalnya saja saat sang individu sudah mulai berkeluarga. Uang dari asuransi ini bisa dimanfaatkan bukan hanya untuk keperluan pribadi namun juga keperluan anggota keluarga yang lain tanpa harus memberatkan pihak lain.

Investasi

Investasi merupakan salah satu poin penting dalam perencanaan keuangan pribadi yang perlu ditangani dengan cermat dan tepat.

Pada dasarnya, investasi adalah cara seseorang untuk meletakkan uang

mereka di tempat yang tepat, sehingga uang tersebut akan bekerja untuk mereka.

Bentuk investasi itu sendiri ada berbagai macam mulai dari bentuk investasi yang aman yaitu dengan menyimpan uang di bank, hingga investasi yang memiliki risiko mulai dari risiko yang kecil hingga risiko yang besar.

Bentuk investasi yang aman dengan menyimpan tabungan di bank juga tersedia dalam berbagai pilihan mulai dari bentuk tabungan standar dengan bunga yang terbatas hingga bentuk tabungan seperti deposito yang memiliki tawaran bunga yang lebih besar.

Semakin besar risiko yang dimiliki oleh sebuah bentuk investasi, maka

pada umumnya semakin besar pula keuntungan yang bisa diraih oleh sang investor. Bentuk investasi berisiko ini bisa berupa:

•     Investasi dalam bentuk properti baik tanah ataupun rumah

•     Investasi dalam bentuk saham

•     Investasi reksadana

•             Investasi dalam bentuk perhiasan atau benda berharga lainnya yang saat ini sedang menjadi trend tersendiri di pasaran

•             Investasi dalam bentuk hewan peliharaan yang memiliki nilai jual yang tinggi

•     Serta berbagai bentuk investasi lainnya

Perencanaan Kredit

Perencanaan kredit yang dimaksud disini adalah perencanaan bukan hanya mengenai penggunaan kartu kredit untuk berbelanja namun juga perencanaan dalam mengambil kredit atau hutang.

Penggunaan katu kredit untuk berbelanja memang menjadi hal yang semakin umum namun bukan berarti setiap orang bisa mempergunakannya.

Prinsip penggunaan kartu kredit ini sama dengan berhutang dahulu kemudian membayar kemudian, biasanya pada akhir bulan. Penggunaan kartu kredit perlu dipikirkan baik-baik agar tidak menjadi beban finansial seseorang.

Jangan sampai, sang pengguna tidak membatasi jumlah belanja dengan menggunakan kartu kredit yang akan membuat mereka merasa berat untuk membayarnya saat jatuh tempo. Prinsip paling mudah untuk

mengurangi beban finansial untuk membayar tagihan kartu kredit yang jatuh tempo di akhir bulan adalah dengan tidak memilikinya sama sekali ataupun membatasi jumlah kartu kredit yang ada.

Pengambilan kredit atau hutang juga sering kita temukan dalam bentuk yang lain, yaitu pinjaman. Pada umumnya kita melakukan pinjaman untuk hal-hal yang sangat penting misalnya untuk membeli rumah, membeli mobil atau untuk biaya pendidikan.

Tidak ada salahnya untuk mengambil jenis pinjaman seperti ini, namun perlu dilakukan perhitungan yang matang sebelumnya, karena jenis pinjaman seperti ini biasanya memiliki jangka waktu yang lebih panjang hingga bertahun-tahun lamanya.

Sangat dianjurkan untuk mengambil kredit untuk hal-hal yang penting dan bukan untuk hal-hal yang bisa ditunda pemenuhannya atau mungkin hal- hal yang tidak menjadi prioritas. Kredit untuk mobil ataupun tempat tinggal bisa dilihat bukan sebagai bentuk pinjaman yang memberatkan namun sebagai bentuk investasi untuk masa depan dan hari tua nanti.

Perencanaan Hari Tua

Saat ini tidak semua perusahaan menawarkan rencana pensiun kepada para karyawannya. Hal ini seharusnya menjadi perhatian setiap orang. Masa depan yang akan datang memang tidak pasti namun tidak ada salahnya untuk merencanakan mulai dari sekarang. Ada beberapa cara yang bisa ditempuh untuk mencapai tujuan ini misalnya saja dengan:

•             Membuat sebuah tabungan biasa yang khusus diperuntukkan untuk hari tua

•             Mengikuti asuransi pensiun, yang akan menjamin kehidupan finansial seseorang dimasa mereka sudah tidak lagi aktif bekerja

•     Membuka rekening tabungan khusus yang memang ditujukan untuk

perencanaan hari tua. Saat ini, lembaga keuangan seperti bank memiliki banyak sekali jenis tabungan yang masing-masing memiliki tujuan khusus dan salah satunya adalah tabungan hari tua. Pada umumnya jenis tabungan seperti ini memiliki kelebihan tersendiri bila dibandingkan dengan tabungan biasa misalnya saja penawaran bunga yang berbeda atau bisa juga adanya penambahan bonus- bonus tertentu.

Pengelolaan Pajak

Banyak orang yang tidak atau kurang menyadari bahwa cara mereka mengelola pembayaran pajak juga bisa mempengaruhi keseimbangan kondisi keuangan mereka. Di Indonesia sendiri, ada beberapa jenis pajak yang perlu dibayar, tergantung dari situasi, kondisi dan juga jenis pekerjaan setiap orang. Jenis pajak yang sangat umum ditemukan adalah:

•     Pajak bumi dan bangunan

•     Pajak kendaraan bermotor

•     Pajak penghasilan

•     Serta jenis pajak lainnya

Masing-masing pajak memiliki jatuh tempo yang berbeda-beda pula. Misalnya saja pajak bumi dan bangunan serta pajak kendaraan bermotor yang harus dibayarkan setiap tahunnya sementara pajak penghasilan yang perlu dibayar setiap bulannya. Hal ini harus direncanakan sejak dini dan perlu dimasukkan dalam perencanaan budget terutama budget jangka panjang.

Evaluasi

Banyak orang yang melakukan perencanaan budget dan berbagai aspek penting dari perencanaan keuangan pribadi mereka dengan baik namun tidak melakukan evaluasi dari waktu ke waktu.

Melakukan evaluasi ini tidak kalah pentingnya dengan aspek-aspek lain yang sudah disebutkan sebelumnya. Evaluasi yang dimaksud disini adalah dengan melihat kembali catatan keuangan mereka setiap jangka waktu tertentu misalnya setiap tiga bulan sekali, enam bulan sekali atau satu tahun sekali.

Ada berbagai manfaat yang bisa didapatkan dengan melakukan evaluasi seperti ini yaitu:

•             Mengetahui ketimpangan yang terjadi antara perencanaan pengeluaran dengan pelaksanaan yang sesungguhnya. Bila memang jumlah pengeluaran jauh lebih besar daripada perencanaan maka bisa dilihat dimana kebocoran yang terjadi dan tindakan apa yang bisa dilakukan untuk memperbaiki hal tersebut

•             Melihat jenis-jenis pengeluaran yang bisa ditekan jumlahnya atau bisa jadi jenis pengeluaran tersebut bisa ditiadakan untuk memperbesar jumlah sisa uang diakhir periode. Misalnya saja, sang individu memiliki kebiasan makan diluar setiap minggunya, yang tentunya menghabiskan dana yang tidak sedikit. Pengeluaran seperti ini bisa ditekan dengan cara memilih tempat makan yang ada atau bisa juga dengan mengurangi frekuensi makan diluar.

•             Memperbaharui daftar pemasukan serta pengeluaran yang bisa berubah sewaktu-waktu misalnya saja saat sang individu telah selesai membayar kredit mobil atau saat mereka mendaftarkan diri pada sebuah asuransi yang mengharuskan mereka membayar premi dengan jumlah tertentu setiap periodenya.

•             Sang individu bisa membuat perencanaan budget yang baru yang akan jauh lebih menguntungkan mereka dalam jangka waktu panjang.

Ingat bahwa evaluasi ini perlu dilakukan setiap jangka waktu tertentu. Luangkan waktu misalnya di akhir pekan untuk melakukan evaluasi seperti ini.

Kunci Paling Penting dalam Perencanaan Finansial

Terlepas dari semua aspek perencanaan finansial pribadi seperti yang

telah disebutkan diatas, ada satu kunci penting yang pasti akan ditemukan dalam setiap materi atau artikel finansial yang ada saat ini. Kata kuncinya adalah mengurangi pengeluaran dan mendapatkan lebih banyak pemasukan.

Seorang individu bisa berkonsentrasi pada salah satu hal saja (baik mengurangi pengeluaran atau berusaha untuk mendapatkan lebih banyak pemasukan), atau bisa juga berfokus pada kedua hal tersebut. Bila mereka berhasil melakukannya, maka akan semakin banyak sisa uang yang mereka miliki dan hal ini bisa menjadi salah satu tiket mereka menuju kebebasan finansial.

Untuk bisa mencapai salah satu atau kedua tujuan tersebut, ada beberapa hal yang bisa dilakukan oleh setiap orang misalnya saja:

•             Menambah pengetahuan dalam bidang yang disukai. Sang individu bisa melakukannya baik dengan mengambil kursus ataupun dengan mengikuti pelatihan atau belajar secara otodidak dengan membaca buku yang berkaitan dengan hal tersebut.

Semakin banyak pengetahuan yang dimiliki, maka semakin besar pula kesempatan orang tersebut untuk menjadi orang yang lebih baik, yang pastinya bisa mendapatkan kesempatan kerja serta penghasilan yang lebih besar

•             Memulai bisnis sampingan. Salah satu cara paling baik untuk memulai bisnis sampingan adalah dengan melakukan sesuatu yang menjadi hobi atau kesukaan seorang individu. Dengan terus menerus belajar dan menekuni hobi, tersebut serta menjadikannya sebagai bisnis sampingan, maka jumlah pemasukan yang ada akan semakin bertambah.

Peluang bisnis sampingan ini juga bisa didapatkan dari berbagai tempat dan setiap orang perlu jeli untuk bisa melihat peluang tersebut. Peluang bisnis sampingan ini bisa saja berupa menyewakan tanah kepada petani, membuka usaha pembuatan makanan, atau buat mereka yang suka menulis bisa juga menulis

sebuah artikel pendek untuk diterbitkan dan mendapatkan bayaran.

Ada banyak peluang yang bisa dimanfaatkan oleh setiap orang diluar sana, tinggal bagaimana cara mereka melihatnya.

•             Memperluas jaringan dan menjaga hubungan baik dengan setiap orang. Kesempatan bisa datang kapan saja dan melalui siapa saja. Jaringan yang luas dan hubungan yang baik akan lebih mendekatkan seseorang dengan kemungkinan untuk bisa menambah jumlah pemasukan yang ada.

•             Hidup hemat. Hidup hemat adalah salah satu gaya hidup yang bisa membantu setiap orang untuk memperkecil jumlah pengeluaran mereka.

Ada berbagai cara untuk bisa hidup hemat misalnya saja dengan memilih untuk memasak sendiri daripada harus makan di luar, mengurangi kebiasaan yang tidak perlu misalnya saja jajan, serta selalu bertanya kepada diri sendiri apakah barang yang akan dibeli adalah barang yang benar-benar mereka butuhkan atau hanyalah sekedar untuk memenuhi keinginan semata. Melakukan beberapa trik sederhana tersebut akan sangat membantu seseorang untuk bisa hidup hemat tanpa harus mengorbankan kualitas hidup mereka yang sesungguhnya.

Perencanaan keuangan pribadi tidaklah sesulit dan serumit apa yang dibayangkan oleh setiap orang. Sebagai langkah awal, seorang individu bisa memulainnya dari langkah yang paling sederhana yaitu dengan membuat perencanaan budget. Seiring dengan berjalannya waktu, mereka bisa mulai melibatkan berbagai aspek lainnya misalnya saja berinvestasi dan juga membeli asuransi yang sesuai dengan kebutuhan mereka.

Pelajaran mengenai perencanaan keuangan pribadi ini bisa dimulai sejak dini, semenjak seorang anak memahami mengenai uang. Hal ini akan mengajarkan mereka tentang pentingnya perencanaan sejak dini serta bagaimana cara mengaturnya. Setiap individu juga bisa memanfaatkan berbagai panduan finansial yang dapat didapatkan dengan mudah di pasaran, baik dalam bentuk buku ataupun artikel, yang akan sangat membantu mereka untuk mengatur kondisi keuangan mereka untuk kebaikan mereka sendiri kini dan masa yang akan datang nanti.